【以案说险】 年轻人警惕借贷风险，防范非法借贷陷阱

当前，信用卡、小额信贷等个人消费信贷服务与各种消费场景深度绑定，一定程度上便利了生活、减轻了即时的支付压力，但消费者若频繁、叠加使用消费信贷，易引发过度负债、征信受损等风险。近年来，时有消费者投诉反映过度授信、信用卡分期手续费或违约金高、暴力催收等。此外，一些商家诱导消费者以贷款或透支方式预付费用，后因各种原因不能持续经营，导致消费者不仅无法享受本已购买的服务，还要面临还款压力和维权困难。对此，利宝保险提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险。

而有些所谓的“网络贷”、“校园贷”、“套路贷”则是借“贷款”之名行诈骗之实，危害人民群众与青年学生，是典型的非法贷款。

一、典型案例

张某刷信用卡消费3万元用于购买奢饰品，因账单金额较高办理12期分期还款，前3个月均正常还款，同时仍有有其他消费，加分期还款每月需还金额月均还款约8000元左右。后张某失业，无力按期归还信用卡欠款，在网上看到传言说疫情期间信用卡欠款不用偿还，于是在没有同银行机构协商达成一致意见的情况下，自行开始每月小额还款，且故意躲避催收。银行按照规定将其逾期记录上传征信。半年后，张某在其他银行办理贷款时，被发现信用卡存在连续逾期的情况，贷款申请被拒绝。

二、案例分析

信用卡的主要作用是满足金融消费者日常、高频、小额的消费需求，勿过度依赖信用卡透支大额消费，持卡人要根据自身还款能力，量力而行，合理消费。案例中张某超出自身还款能力使用信用卡消费透支，后无力偿还从而产生逾期。2.信用卡逾期后，张某没有积极采取应对措施，没有同银行协商处理后续还款事宜，而是采取鸵鸟政策，通过各种手段逃避银行催收，导致事态恶化。

三、风险提示

1.珍惜自身金融信用。信用卡逾期信息会被上报到人民银行征信中心，银行办理信贷类业务都会调取个人征信信息作为审查依据，如果存在严重逾期行为，后续申请信用卡、办理房贷、车贷等均会被拒绝。

2.合理认识分期还款。信用卡分期还款和最低还款方式可以暂时缓解压力，但会延长债务承担时间，也会产生相应的费用和利息，对消费者的长期财务稳健性提出较高要求。消费者应当合理选择信用卡分期还款或最低还款方式，避免信用卡逾期。

3.坚持理性消费理念，在信用卡消费时，消费者应合理规划资金，做好个人或家庭资金安排和管理。考虑自身实际需求、收支状况理性消费，坚持“量入为出”的科学消费观念，做好个人或家庭财务统筹，防止因为过度消费而影响日常生活。

利宝保险提醒年轻消费者

树立健康的借贷意识，合理借贷、理性消费

提高警惕，增强金融风险防范意识和能力

远离非法机构，非法平台以及非法产品

具体来说，就是要树立理性的消费观念，正确的信贷消费观，结合自身情况理性选择，切勿冲动购物、超前消费、盲目信贷。

在必要借贷时，考虑自身实际需求、收支状况合理借贷。并向正规金融机构提出借贷申请，反复确定所选借贷产品的信息是否真实、准确、完整，看清信贷产品的相关条款，避免被所谓的低息误导。

 同时，按时足额还款，维护个人良好征信。高度警惕非法金融营销广告，坚决抵制“以贷养贷”、“以卡养卡”。